Почему банки блокируют счета, связанные с криптовалютой?

Часто можно услышать о том, что банки блокируют счета клиентов, которые занимаются криптовалютой. Пользователи боятся потерять деньги и предпочитают не связываться с цифровыми активами.

У банков есть определенные критерии, по которым они определяют подозрительные операции.

Как банки определяют подозрительные платежные операции?

Все банки постоянно используют специальные системы мониторинга транзакций, которые анализируют активность клиента и выявляют признаки сомнительных операций. Согласно требованиям законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, любое финансовое учреждение обязано оценивать риски клиента, его контрагентов и совершаемых им операций.

Банк России устанавливает критерии и признаки подозрительных операций для каждого подконтрольного сектора. Для кредитных организаций эти критерии изложены в Положении №375-П от 02.03.2012 г. Согласно этому документу, все операции с цифровой валютой считаются подозрительными, что влияет на отношение банков к таким операциям.

Само по себе владение криптовалютой не несет риска блокировки банковского счета. Однако, обладание криптовалютой сопряжено с традиционными рисками для держателей высокорисковых финансовых активов, такими как ценовая волатильность, обесценивание инвестиций и сложность выгодной продажи активов.

Когда банк принимает нового клиента, он устанавливает лимиты операций и способы их совершения, соответствующие профилю клиента. Затем автоматическая система мониторинга следит за всеми транзакциями и сигнализирует при отклонениях, таких как превышение лимитов или нетипичные операции. Таким образом, банк обеспечивает безопасность и прозрачность всех финансовых операций, защищая клиентов и свою репутацию.

В сентябре 2021 года ЦБ выпустил методические рекомендации №16-МР для выявления клиентов, профессионально занимающихся торговлей криптовалютами. Признаками таких клиентов являются частые P2P-операции между физлицами, необычно большое количество контрагентов (более 10 в день и 50 в месяц), а также поступления или списания средств через электронные терминалы, такие как Qiwi.

Основная причина блокировки счетов — активные операции обмена криптовалюты на фиатную валюту. Например, при частой купле-продаже криптовалют на P2P-площадке, большом объеме транзакций на банковских картах и частых переводах на другие карты, банк рано или поздно обратит на это внимание и потребует объяснения целей финансовых операций и источника происхождения денежных средств.

При этом банк при блокировке карты и отказе в дальнейшем проведении операций будет ссылаться на нормы антиотмывочного законодательства и собственные политики по предотвращению сомнительных транзакций. Также возможны отказы в проведении операций и блокировка карты по причине подозрения на мошеннические транзакции. Но в данном случае проблема чаще всего решается обращением в банк и подтверждением того, что операция совершалась вами и в ваших интересах.

Избежать блокировки в случае активного Р2Р-трейдинга вряд ли получится. Тут важнее понимать, что необходимо сделать, чтобы банк разблокировал карту и оставил вас на обслуживании.

Банк, скорее всего, попросит клиента подтвердить свои доходы в криптовалюте, показать транзакции и данные об объеме криптовалюты, проходящей по его адресам. Можно также воспользоваться сервисами для оценки чистоты криптовалюты, которые позволяют заказать отчет по криптовалютному адресу. Этот отчет поможет продемонстрировать банку, что переводы связаны с легальными криптобиржами и не имеют отношения к незаконным сервисам или активностям.

Операции с криптовалютой не запрещены в России, но банки, ввиду позиции ЦБ, пока еще относятся к ним крайне настороженно. Нужно как можно подробнее объяснить банку, что вызывающие у него подозрения операции не связаны с отмыванием денег, транзитом средств, что они связаны с понятной и прозрачной деятельностью.

Таким образом, банки блокируют счета из соображений безопасности и соблюдения законодательства, а не все счета с криптовалютой. Основная причина блокировки — высокая активность и частые обменные операции криптовалюты на фиат. Наибольшему риску подвержены активные P2P-трейдеры, которые должны быть готовы подтвердить законность своих операций.

В конце 2023 и начале 2024 года банки начали активнее блокировать пользователей из-за подозрений на операции с криптовалютами. Клиенты «Тинькофф» (ныне «Т-Банк») и Альфа-Банка начали жаловаться на блокировки. После отзыва лицензии у КИВИ-Банка, занимавшего более 60% рынка криптообмена в России, все крупные банки стали тщательнее проверять Р2Р-операции клиентов и принимать ограничительные меры при малейшем подозрении на связи с криптовалютами.

Почему блокируют счета криптопользователей и какие еще есть риски?